破局果农贷款难题网商银行卫星遥感技术“大山雀”升级了两大能力

农村金融一直是个难题对于银行来说，很难知道农民有多少资产没有依据，他们就不能提供信贷额度在去年9月的外滩大会上，蚂蚁集团发起的网商银行正式将大山雀商业化，形成了对水稻，小麦等粮食作物的鉴定，并为农户提供贷款用于鉴定结果的分析

一年后的今天，网商银行在陕西洛川宣布自主研发卫星遥感信贷技术大山雀我们迎来了技术突破，成功确定了苹果，猕猴桃等经济作物这也意味着很多农民对于贷款难的问题有了新的解决方案

农村贷款有多难。

在县城和农村地区，银行网点密度远低于城市数据显示，70%的农民资金需求没有得到满足如今，伴随着数字技术的发展和人脸识别技术的提高，时间和地点上的困难得到了解决，但银行很难知道农民有多少资产，他们的耕地有多少产出和价值如何解决风控问题，成为各方都在思考的问题

伴随着农业数字化，网上招商银行与全国县级政府合作当农民需要贷款时，虽然没有抵押物，但反映农民信用和经营情况的数据，如农业保险，土地流转，种植条件等，也能帮助他们去年9月，代号为大山雀卫星技术已经投入商业使用通过对卫星图像的分析，可以判断农民的耕种面积和类别，并预测产值，从而给出合理的贷款额度，成为解决农民贷款难的新关键

官方数据显示，网商银行农村金融服务不良率低于2%之前，大山雀水稻，小麦等粮食作物已成功认定，数十万种粮大户成功获得贷款该技术还入选2021年农业农村部新技术优秀案例

如何识别覆盖中国三大主食产品的大山雀。

据介绍，从2019年开始，网上商户银行积极探索通过卫星遥感技术结合AI模型算法获取大规模可靠的动态数据，从而服务于中国的大种植户通过近两年的努力，网商银行建立了基于深度神经网络，Mask—RCNN等AI模型算法的28个卫星识别模型，涵盖水稻，小麦，玉米的全生长周期识别模型，以及地块识别，云块识别等模型，解决了农民种植什么，种植多大，是否种植的问题

相关数据显示，大山雀发布初期，玉米，水稻，小麦的整体识别准确率达到93%，达到行业顶级水平。

同时，通过认真研究农业产业的产业化发展趋势和产业特征，构建了农业特色产业专属风险控制模型通过对不同地区，不同行业种植成本差异的深入了解和分析，结合种植户风险识别和生产经营判断，实现对农户精准，实时授信

另一方面利用时间序列等模型深度挖掘各地历史气候数据，预测未来一段时间的气候形势领地mdash气候mdash作物mdash农民，全方位种植评价体系，根据历史温度，湿度，降水量，风速，光照等预测农作物的产量和盈亏，从而进一步准确识别贷款风险

根据消息显示，风险控制模型将评估农户贷款申请时间的合理性，并根据各地农忙时间在不同季节节点给出差异化的信贷方案，在满足各周期生产经营需求的同时，防止过度授信降低风险。

从水稻，小麦，玉米到水果和其他经济作物，大山雀升级了两大能力

根据消息显示，由于卫星识别分辨率要求不同，大山雀去年仅用于粮食作物。E

目前，经过一年的技术困难，大山雀技术突破确定了经济作物，如水果，如苹果，猕猴桃和橙子

据报道，这个大山雀主要升级了两大能力首先对算法进行升级，引入高分辨率遥感图像，能够准确识别果树纹理我们可以通过纹理信息来区分果园和经济作物高分辨率遥感图像有一个问题其时效性相对较差，低分辨率影像周期短，每周都能获取到角落的遥感影像，光谱信息丰富但是高分辨率的图像识别效果会更好，可以提高我们的算法能力，对于经济作物的识别非常有效

其实是引进了人工种植的经验，信息员制作了一张农业知识地图，将各地的地形，海拔，温度，天气，雨水，降水等信息整合到知识地图中比如海拔的数字信息，会有一些人工经验，捕捉到农民明确的知识，冬天种小麦，夏天种水稻，海南一年种三次水稻，东北一年种一次水稻，甘肃等地区不适合种植水稻，从而提高了整个识别算法的准确率

作为全国首个在涉农县域全面开通数字金融服务通道的省份，陕西省也将成为升级版大山雀第一个技术落地的省份

目前，大山雀技术已经实施了一年，越来越多的农民获得了贷款可是，遥感技术也有局限性，如牛羊，水产养殖等，仍然无法解决准确识别的问题

据蚂蚁集团相关人员介绍，未来我们将探索利用IOT更准确地识别农民的这些资产借助遥感IOT，可以更好地识别农民的种植，养殖，农资，农机等所有农业资产，尽可能准确地对农民的这些资产进行认证，从而更好地控制农村金融风险

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