指数基金纳入个人养老金产品，保险业如何借势前行？中英人寿探寻发力路径：打造多元新型保险产品

在我国养老保障体系建设持续推进的进程中，个人养老金制度的全面推行成为备受瞩目的关键举措。近期，这一制度在全国范围内全面铺开，为个人养老金产品的消费者与从业机构带来了新的曙光和广阔的发展机遇。权威机构预测，随着个人养老金在全国的深入普及，年缴存规模有望高达 1563 亿元，一个潜力无限的市场正等待各方开拓。

制度落地：完善养老保障体系的有力支撑

在个人养老金制度全面落地的关键节点，从业机构如何看待这一政策带来的机遇？对于消费者挑选产品又有哪些建设性的建议？《每日经济新闻》记者带着这些问题，专访了中英人寿首席市场官王潇，以及经代渠道和个险渠道的相关负责人。他们一致强调，个人养老金制度的全面实施，对完善我国养老保障体系意义非凡。

中英人寿个险渠道相关负责人表示：“此次个人养老金制度的全面推行，对养老保障体系的完善起到了不可忽视的推动作用。” 个人养老金作为养老保障体系的 “第三支柱”，有力地补充了第一支柱的社保、第二支柱的企业年金和职业年金，助力搭建起多层次的养老保障架构，满足了不同人群多样化的养老需求。

随着社会经济的不断发展以及人口老龄化程度的持续加深，构建多层次多支柱的养老保险体系已然成为我国社会保障制度改革的重要任务。为了满足人民群众多层次、多样化的养老保险需求，人社部、财政部、国家税务总局等多部门于 2022 年联合发布《个人养老金实施办法》，这一举措宣告个人养老金制度正式启动。

该制度起初选取了 36 个试点地区进行探索，试点成果斐然，开户人数突破 7000 万。基于这一良好开局，今年 12 月，人社部等多部门联合发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》，决定将个人养老金制度推向全国。

中英人寿经代渠道相关负责人指出：“作为养老保险的‘第三支柱’，个人养老金制度的全面实施，能够为基本养老保险以及企业年金、职业年金等‘第一支柱’‘第二支柱’提供有效补充，拓宽了居民的养老选择路径，强化了养老保障的可持续性。”

当下，我国老龄化加剧、出生率下降，国家基本养老保险的支付压力与日俱增。在这样的背景下，个人养老金制度的全面实施显得尤为重要。它能够鼓励个人自愿储蓄养老，为养老体系注入资金，减轻国家财政负担，同时为个人退休后的生活提供额外经济支持，提升养老生活质量。据悉，随着个人养老金制度的全面落地，中英人寿经代渠道销售的个人养老金产品在市场上表现卓越。

消费者视角：制度带来的双重利好

对于消费者而言，个人养老金制度的全面铺开带来了实实在在的好处。中英人寿经代渠道相关负责人认为，这一制度有助于培养消费者的养老规划意识，还能让他们享受到税收优惠政策。

该制度鼓励个人提前规划养老，促使人们增强长期储蓄和投资意识，更加主动地为晚年生活做准备。在税收优惠方面，每年 12000 元的缴费上限可在综合所得或经营所得中扣除，投资收益暂免个人所得税，领取时按 3% 税率交税。这些优惠政策减轻了中高收入人群的纳税负担，提高了他们参与个人养老金的积极性。

险企机遇：借个人养老金拓展业务版图

《每日经济新闻》记者观察到，当前个人养老金产品覆盖基金、理财、保险、存款等多个金融领域。其中，保险产品与养老属性高度契合，市场对保险公司在个人养老金领域的探索充满期待。

中英人寿个险渠道相关负责人称：“个人养老金制度的推广，进一步唤醒了人们的养老储备意识，使人们更倾向于为养老进行中长期储备。这与保险产品保本、期限长、风险低、收益较稳定的特性天然适配。” 由于个人养老金账户相对封闭，与保险公司投资端长期、稳健、流动性有限的投资策略相契合，这有助于保险公司推出更多贴合长期养老需求的产品。此外，保险公司可以凭借个人养老金业务广泛获取新客户和转介绍客户，通过后续的客户服务和经营，实现向长期险客户的转化。

中英人寿经代渠道相关负责人认为，保险机构积极参与个人养老金产品开发，能在多个方面收获积极成果。随着制度的全面铺开，参与人数有望大幅增长。以个人养老金为纽带，保险公司能够深入了解客户的养老规划和财务状况，进而为其提供一站式、多元化的保险服务，满足客户全方位的保障需求，增强客户黏性和忠诚度。

积极投身个人养老金业务，有助于保险公司树立良好的企业公民形象，提升品牌知名度和美誉度，增强社会公众对公司的信任和认可，从而在市场竞争中抢占先机。通过为客户提供优质的个人养老金产品和服务，保险公司能在养老金融领域积累良好口碑，吸引更多客户和业务合作机会，进一步提升综合市场影响力。

据悉，截至目前，中英人寿已推出 “福临门”“福稳盈” 系列共 5 款个人养老金产品，覆盖个险、经代、银保等渠道，已为上万名客户提供了个人养老金保险保障，保费规模超 1 亿元。中英人寿首席市场官王潇表示：“‘福临门’‘福稳盈’系列凭借出色的产品设计和精准的市场定位，销售成绩亮眼。目前，我们正持续深耕个人养老金产品布局，不断推进产品创新。中英人寿紧跟社会老龄化趋势，深度洞察并精准把握消费者在资金管理、人身保障、养老规划等方面的综合需求，通过‘产品 + 服务’模式，提供差异化、综合性的保险解决方案，致力于为客户构建高品质、无忧的养老未来。”

未来保险：强化双重优势的发展方向

在个人养老金制度全面推开的大背景下，相关部门拓展了个人养老金产品的种类，将指数基金、国债等纳入其中。这意味着，保险产品若想在众多个人养老金产品中脱颖而出，保险公司必须深度挖掘并精准满足客户的需求和痛点，开发出更多元、更贴合不同客户需求的个人养老金产品，同时充分发挥保险产品的独特优势。

中英人寿经代渠道相关负责人认为：“从长远看，保险公司将在产品类型上积极探索创新，在传统型年金、两全产品的基础上，推出更多样化的新型产品，如分红型、万能型的年金险和两全险产品等。”

未来个人养老金保险产品的内涵将不再局限于养老资金储备，而是基于不同客户的养老需求，为消费者提供更全面的养老解决方案。保险产品也将与长期护理责任和护理服务紧密结合，充分发挥保险产品在资金管理和风险保障方面的双重优势。

产品选择：给消费者的实用建议

关于个人养老金产品的选择，中英人寿经代渠道相关负责人建议，养老储备是一个长期的过程，消费者要充分结合自身经济状况、养老储备目标、风险承受能力以及资金流动性需求，挑选适合自己的保险产品，切忌盲目跟风。同时，要充分考量保险公司的风险评级、偿付能力和服务质量，选择长期稳健经营的保险公司。

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